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소비행태와 개인파산
분야 사회과학 > 법학
저자 김영준 ( Young Jun Kim ) , 남주하 ( Joo Ha Nam )
발행기관 한국금융연구원
간행물정보 금융연구 2009년, 제23권 제4호, 1~31쪽(총31쪽)
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국문초록
본 연구에서는 개인파산이 불운한 사고(adverse events)로 인한 어쩔 수 없는 선택인지, 아니면 금전적 편익을 감안한 개인의 전략적 선택(strategic behavior)인지를 살펴보았다. 특히 서베이를 통해 수집한 실제 파산자들의 소비지출 데이터를 사용하여 과소비 등 소비행태(consumption patterns)가 파산에 영향을 미치는 지를 분석하였다. Logit Model로 회귀분석한 결과 자산이 적을수록, 그리고 부채가 많을수록 개인파산을 신청할 가능성이 높게 나타났다. 반면 장애 또는 장해, 의료비 부담, 이혼과 같은 불운한 사고 중에서는 오직 의료비 부담이 개인파산의 결정요인으로서 유의한 변수인 것으로 밝혀졌다. 또한 소득수준에 비해 (1) 일반 소비지출과 (2) 필수적이지 않은 소비지출이 클수록 개인파산 가능성이 큰 것으로 나타났다. 필수적이지 않은 지출을 일회성 지출, 고정적 지출, 이전지급(移轉支給)으로 세분화해 분석한 결과에서는 고정적 지출만 개인파산과 연관이 있는 것으로 나타났다.
 
 
영문초록
The academia`s take on personal bankruptcy can be distinguished as 1) the last effort by the debtor or 2) an individual`s strategic behavior. The former argues that bankruptcy filing procedures should be alleviated assuming personal bankruptcy to have been inevitable resulting from unpredictable adverse events. Whilst the latter attests for a more rigid management of the personal bankruptcy system acknowledging that the individual considers the monetary costs and benefits in filing for a bankruptcy. This study sought to identify whether personal bankruptcy was an unavoidable choice resulting from adverse events or if it was one`s strategic selection taking financial convenience into consideration. The possibility of strategically filing for personal bankruptcy after consuming over one`s income level was particularly highlighted. Whether excessive spending and consumption patterns could affect bankruptcies were also analyzed using survey-data on expenditure collected from actual bankrupts. The regression analysis on the Logit model showed a high likelihood for bankruptcy filing in those with smaller assets and higher debts. On the other hand, in adverse events such as disease, rising medical burden and divorce, only medical burden proved to be a significant factor in determining personal bankruptcy. The above-results mirror previous studies conducted by Fay et al.(2002), Zhu(2009). Furthermore, the possibility of a bankruptcy was higher in those with bigger 1) general expenditure and 2) non-staple expenditure compared to income levels. This supports findings of previous studies that consumption patterns are key determinants in bankruptcy filings in that excessive spending can lead to neglect in guarding against adverse events and that one can choose to strategically file for personal bankruptcy following consumption exceeding one`s income levels. When analyzing non-staple expenditure segmented as one-off spending, fixed spending and transfer spending, only fixed spending such as private education tuition, car maintenance fees and communication fees were linked to personal bankruptcy. It could be inferred that households that 1) have excessive fixed spending to income levels or 2) over-delay adjusting fixed spending subsequent to an unfortunate accident or cut in income have a higher likelihood of bankruptcies than other households. After comparing personal bankruptcy determinant by income levels, both everyday and non-staple expenditure were insignificant factors in deciding personal bankruptcy for the upper 30% bracket. Moreover, income levels played a key factor in determining bankruptcy for adults aged between 21 and 35 while consumption patterns showed negative figures and were statistically meaningless. In addition, women showed higher correlation to non-staple spending and bankruptcy relative to men. The study shows that unfortunate events such as medical burdens do determine bankruptcy but the individual strategically considers financial convenience and costs and may strategically file for bankruptcy following excessive consumption. Particularly, the exposure to personal bankruptcy was high for households that generally over-spend on fixed expenditures to income levels. As a result, the personal bankruptcy system should strictly examine applicants` qualifications to prevent debtors from abusing the system and reinforce verifications on debtors` assets and income. Moreover, use of alternatives that could benefit both debtors and creditors such as the personal restoration system should be examined through increased promotions and enticement.
 
 
개인파산, 불운한 사고, 소비행태, 전략적 행동, Personal Bankruptcy, Adverse Events, Consumption Patterns, Strategic Behavior
 
 
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