변액보험약관의 소비자 이해가능성 제고를 위한 개선방안에 관한 연구 -약관조항의 재조정 및 가독성 제고 측면에서-
분야
사회과학 > 경영학
저자
박세민 ( Se-min Park )
발행기관
한국보험학회
간행물정보
보험학회지 2013년, 제94권 39~75페이지(총37페이지)
파일형식
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    국문초록
    변액보험은 인플레이션의 역작용을 상쇄함으로써 소비자에게 장기적으로 경제적 도움을 주기위해 만들어진 금융상품이다. 그러나 최근 평균 물가상승률에도 미치지 못하는 낮은 수익률과 해지환급금 및 높은 사업비 등에 대해 소비자와의 분쟁이 끊이질 않고 있다. 소비자와의 분쟁을 줄이고 변액보험상품과 약관에 대한 소비자의 이해를 높이기 위해서는 무엇보다도 현행 약관의 구성 형식을 획기적으로 바꾸어야 한다. 소비자가 가장 궁금해 하는 사항 즉 자신이 지급하는 보험료가 어떠한 용도로 사용되며 사업비로 어느 정도가 공제되는지, 보험회사가 계산하는 수익률과 소비자가 산정하는 수익률에 왜 차이가 발생하는지, 일정한 사유가 발생하는 경우 지급이 되는 보험금에는 어떠한 종류가 있으며 그 사유는 무엇인가 등에 대한 내용이 약관의 맨 앞부분에서 도표 또는 예시 등과 함께 규정됨으로써 소비자의 이해를 높일 수 있을 것으로 여겨진다. 또한 보험금 지급과 관련된 많은 조항들이 약관 여기저기에 산재되어 있는데 이를 하나의 제목하에 통합하여 이를 체계적으로 규정하는 것을 적극적으로 고려해야 한다. 이와 관련하여 현행 변액보험약관 조항의 순서와 내용에 대한 재조정 작업이 필요하며, 주요 조항들은 현재보다 더 세분화하거나 보다 연관성이 있는 조항들과 통합시키는 작업도 요구된다. 약관의 가독성을 높이기 위해 시각적 효과 및 디자인적 요소 등을 도입하는 것을 적극적으로 고려해야 한다. 색상에 따른 구별과 중요도에 따른 글자의 크기를 달리하고, 각종 부호나 그림 및 도표 등을 활용함으로써 약관의 제작 방식을 친소비자 경향으로 변경하여야 한다. 변액보험상품의 내용과 약관의 중요한 내용을 간단히 요약하여 약관의 「가입자 유의사항」 부분에서 효과적으로 소비자에게 그 내용을 전달하는 것은 매우 중요하며 이러한 방향으로 「가입자 유의사항」이 새롭게 작성되어야 한다. 마지막으로 소비자가 가입하지도 않은 각종 특약이 모두 포함된 두꺼운 약관집을 제공하는 현행 방식을 바꾸어 소비자가 실제로 가입한 주계약과 특약 내용만을 규정한 약관집을 보험회사 지점별로 제작하여 소비자에게 전달하는 방식을 고려할 수 있을 것이다. 또한 변액보험 특유의 내용을 담은 약관집(변액보험약관집)과 모든 종류의 보험계약에 보편적으로 적용되는 내용을 담은 약관집(계약일반사항 약관집)을 분리하여 제작하는 방식 및 회사 홈페이지에서 변액보험약관을 상세히 설명하는 동영상을 소비자가 수시로 시청할 수 있도록 함으로써 기존의 약관설명의무를 보다 강화하고 보충할 수 있는 방안에 대해서도 적극적으로 고려해 야 할 것이다
    영문초록
    A variable insurance is a financial item aimed at providing consumers with economic aid by hedging adverse effects of inflation. However, recently there has been endless disputes between consumers and insurance companies with regard to the low rate of return and surrender value, which cannot catch up with average inflation, and high-level business expenses. Above all, the formation of the existing insurance policy shall be changed innovatively in order to reduce such disputes and enhance consumers` understanding of variable insurance products and insurance policies. It will be helpful to enhance consumers` understanding, if the most curious questions, which consumers want to know, such as what the insurance premiums they pay are used for, how much the amount of insurance premium revenue is used as business expense, why differences occur between the rate of return calculated by insurance companies and that calculated by consumers, what kind of insurances are paid to consumers when specific cases take place and what are thereasons, are explained at the head of insurance policy with a diagram or illustration. And it is required to integrate the provisions related to insurance payment under a title systematically, because they are scattered all over insurance policies. In this regard, it is required to reorganize the order and contents of provisions in current variable insurance policy with the major provisions shall be subdivided, and the provisions connected to each other shall be integrated as well. And also, we need to positively consider the introduction visual effects and factors of design in order to enhance the understanding. The formation methods for insurance clauses shall be changed into customer-friendly trends by varying colors and sizes of letters according to importance degree and using various marks, figures and diagrams. It is very important to communicate the contents of variable insurance products and important contents of insurance policy, which are described in the part of ``Matters to be attended to by Insurance Subscribers``, by summarizing them briefly so as to make them understand effectively. And the contents of ``Matters to be attended to by Insurance Subscribers`` shall be prepared newly in the direction. Finally, the current practice shall be changed, in which the thick volume of insurance policy with various special contracts are provided, so that insurance companies may consider to hand out insurance policies containing the main contract and special contracts consumers have actually concluded, which may be produced by branch offices of insurance companies. And it is desirable to introduce a method of insurance policy preparation in which variable insurance policies containing special contents related to variable insurances are separated from general insurance contract policies containing universal contents that cover all types of insurance contract, including variable insurance contracts. In addition, it is required to consider the plans to reinforce and supplement the existing duties to explain insurance policies by providing movie clips in home pages of insurance companies, explaining contents of variable insurances in detail, so that consumers may watch and get the information anywhere at any time.
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