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분야
hwp1. 자금은 어떻게 조달하는가
▣ 자금조달시 고려해야 할 사항
▣ 중소기업에 대한 금융지원체계를 이해한다
▣ 필요한 자금이 무엇인지 파악해본다
▣ 자금지원 기관을 알아본다
▣ 자금지원 대상이 되는지 알아본다
▣ 해당기관을 직접 방문하여 상담한다
▣ 필요할 경우 컨설팅 기관 등을 활용한다
2. 신용관리를 철저히 한다
3. 창업·벤처자금 조달, 지금이 적기이다
4. 정책자금 활용은 정보가 생명
5. 신용보증기관을 적극 활용하라
6. 금융기관 선택은 신중하게
1. 자금은 어떻게 조달하는가
▣ 자금조달시 고려해야 할 사항
자금조달 방법은 크게 나누어 내부자금과 외부자금으로 나누어 볼 수 있는데, 내부자금 은 이익잉여금, 사내유보이익금, 감가상각충당금 등이고, 외부자금은 증자, 사채발행, 은행차입 등이 이에 해당한다.
부족자금의 조달방법 중 가장 많이 이용되는 것이 은행으로부터의 차입인데, 은행으로 부터의 차입시에는 다음과 같은 사항을 먼저 면밀히 검토하여야 한다.
첫째, 필요한 차입금의 규모를 계산하여야 한다. 여기서 단순히 자금 부족액을 합계한 것을 차입해야 할 금액이라고 결단을 내는 것은 매우 위험하며, 자금부족의 원인을 확실히 하고 정기적금 등 구속성 예금도 감안하여 차입규모를 결정해야 한다.
둘째, 담보력이나 보증인 또는 신용보증 가능여부를 검토한다. 담보나 보증인은 대출한 곳에서 상환할 수 없는 경우를 대비한 일종의 상환불능에 대한 대비책이다. 담보력이 미약한 경우는 신용보증을 활용하여야 하는데, 이 경우 보증대상 여부, 보증가능 금액 등을 미리 알아보는 것이 필요하다.
셋째, 상환목표를 수립해야 한다. 즉, 대출은 몇 년짜리를 받을 것이지 대출상환 자금은 어떻게 조달할 것인지를 검토해 보아야 한다.
넷째, 왜 차입을 하는지 그 사유를 분명히 해야한다. 생산설비를 늘린다든지 원자재 구매자금을 확보한다든지 등 자금차입 이유를 확실히 해야한다.
다섯째, 차입시기를 결정해야 한다. 자사의 자금수요, 금융기관의 대출자금 여유시기 등을 감안하여 자금차입이 꼭 필요하고, 쉽게 대출받을 수 있는 시기를 선택하는 것이 필요하다.
▣ 중소기업에 대한 금융지원체계를 이해한다
자금을 조달하기 위해서는 어디에서 무슨자금을 제공하는지, 또 지원되는 자금을 자사에서 어떻게 활용할 것인지를 파악해 보는 것은 중요하다. 그러기 위해서는 우선 우리나라 중소기업에 대한 자금지원 체계를 이해하는 것이 필요하다.
우리나라 중소기업은 대기업에 비해 담보력, 신용도, 재무구조가 취약해 상대적으로 금융을 활용하기 어려운 입장에 있다. 그러나 중소기업이 우리 경제에서 차지하는 비율을 적지않아 우리나라 총사업체의 약 99%, 종업원수 기준으로는 75%를 중소기업이 차지하고 있다.
정부에서는 이러한 중소기업의 중요성을 인식하여 중소기업에 대해 금융이용 기회를 확대하고 자금조달 비용을 줄여줌으로써 중소기업의 진흥과 이를 통한 국민경제의 발전을 뒷받침하고자 다양한 지원제도를 마련하고 있다.
중소기업에 대한 금융지원은 크게 한국은행의 자금공급과 일반예금자의 예금을 재원으로 금융기관이 취급하는 금융자금 지원 및 정부의 재정자금 지원으로 구성되어 있다.
한국은행은 금융기관의 중소기업 상업어음할인, 무역금융 등의 취급실적을 토대로 금융기관별로 저리자금을 배정하는 총액한도대출제도및 수출환어음담보대출제도, 외화대출제도 등의 운용을 통하여 금융기관에 대해 중소기업 지원에 필요한 자금을 공급하고 있다. 또한 중소기업대출 의무비율제도의 활용 등을 통하여 금융기관의 중소기업에 대한 금융지원 확대를 적극 유도하고 있다.
중소기업은행, 국민은행 등 중소기업 전담은행들은 일반자금 외에 부도방지특별자금, 소기업자금 등 중소기업특별자금을 지원하고 있으며 여타 금융기관들도 중소기업 지원을 위한 특별프로그램을 마련하여 시행하고 있다.
정부에서는 각 부처에 재정자금을 설치하여 중소기업의 구조개선, 창업 등을 지원함으로써 중소기업의 발전을 도모하고 있다. 재정자금은 대부분 금융기관에 위탁되어 금융기관을 통하여 중소기업에 공급되나 그 중 일부는 중소기업진흥공단을 통하여 직접 대출되기도 한다.
또한 정부는 신용보증기관을 통하여 담보력이 취약한 중소기업에 신용보증서를 발급함으로써 중소기업이 은행 등 금융기관으로부터 자금을 원활히 융통할 수 있도록 지원하고 있다.
▣ 필요한 자금이 무엇인지 파악해본다
기업에 있어서 자금은 우리 몸의 피와 같다고도 볼 수 있다. 즉, 피가 원활히 공급이 되고 순환이 잘 되어야 건강한 몸이 유지될 수 있듯이 기업에 있어서도 자금이 필요할 때 적절히 공급이 되어야 기업이 원만히 유지될 수 있다.
자금을 조달할 때 가장 먼저 고려되어야 할 사항은 자사에 필요한 자금이 무엇인지 결정하는 일이다. 이는 마치 우리 몸에 수혈을 받을 때 여러 가지 혈액형 중에서 자신에 맞는 혈액형을 선택하는 것 만큼이나 중요한 일이다. 정책자금은 나름대로 지원기준이 있어 이 기준이 충족이 되어야 하며, 대출조건에 있어서도 자금의 성격을 감안하여 대출기한이나 이율이 결정되기 때문에 자사의 자금상환 능력이나 대출조건 등을 따져보고 대출자금을 결정하는 것이 필요하다. 또한, 금융기관에서 무리하게 차입을 늘려서 이자부담을 가중시키기 보다는 자동대출 등을 활용하여 필요할 때 적정한 자금을 대출받아 사용할 수 있도록 하는 것이 좋다. 예컨대, 우선 자금을 확보해 놓고 보자는 생각으로 자사에 필요하지도 않은 자금을 조달하여 금융비용만 늘리는 일은 지양해야 할 것이다.
▣ 자금지원 기관을 알아본다
현재 우리나라에서 중소기업에 자금을 지원해주는 기관은 12개 정부부처 및 산하기관을 비롯하여 금융기관 등 상당히 다양하다. 이들 기관에서 지원되는 자금의 종류도 다양하여 기업의 입장에서는 어떤 기관에서 어떤 자금을 지원하는지, 자사에 필요한 자금을 어디에서 공급하는지 파악조차 곤란한 경우가 많다. 특히, 소규모 중소기업일수록 정보수집 능력이 떨어져 동업계 업체로부터 얻은 정보나 금융기관의 소개등에 의존하는 경우가 많다.
우리나라에서 중소기업에 대해 자금지원을 해주는 기관을 지원분야 및 자금별로 분류해보면 다음과 같다.
중소기업 지원자금 및 취급기관
지원분야
재원
자금명
취급기관
창업/벤처자금
재정자금
◇중소/벤처기업 창업자금
◇지방중소기업육성자금
◇정보화촉진기금
중소기업진흥공단
각 지방자치단체
정보통신연구관리단
금융자금
◇벤처/우량기업 자금대출
◇창업자금대출
◇창업투자 및 융자
◇신기술개발자금
◇뉴스타트대출
각 금융기관
기업은행
창업투자(조합)회사
신기술사업금융회사
국민은행
경영안정자금
재정자금
◇경영안정지원자금
◇중소기업공제사업기금
◇공동사업자금
◇어음보험기금
◇공제사업기금
◇중소기업할인어음
◇장애인고용촉진기금
중소기업청/진흥공단
중소기업협동조합중앙회
“
신용보증기금
소프트웨어공제조합
기업은행
장애인고용촉진공단
금융자금
◇긴급경영안정자금
◇대기업납품중소기업대출
◇지역특화산업영위 기업대출
◇장기운전자금대출
기업은행,국민은행
기업은행
기업은행
국민은행
기술개발 및 신기술 사업화자금
재정자금
◇산업기술개발자금,산업기반기금
◇과학기술진흥기금
◇중소기업기술혁신개발자금
◇우수발명 시작품제작 및 특허·실용신안 외국출원지원
◇정보화촉진기금
◇지방중소기업육성자금
◇중소기업기술개발자금
기계공업진흥회 등
한국종합기술금융
중소기업청
한국발명진흥회
정보통신연구관리단
각 지방자치단체
한국전력
금융자금
◇소재·부품 생산자금
◇우수기술보유업체에 대한 특별자금대출
◇특허권담보부 무보증신용대출
◇기술개발자금대출
◇기술개발 및 시범기업 자금대출
◇기술력담보대출
각 금융기관
국민은행
국민,기업은행
산업은행
기업은행
기업은행
설비투자 및 입지지원자금
재정자금
◇중소기업구조개선자금
◇입지 및 협동화 사업자금
◇산업기반기금
◇지방중소기업 육성자금
중소기업진흥공단
“
기계공업진흥회 등
각 지방자치단체
금융자금
◇자가공장마련 부금대출
◇내공장마련 부금대출
◇각종 시설설치 자금대출
◇기계할부금융
기업은행
국민은행
산업은행
연합기계할부금융사
정보화 및 디자인 지원자금
재정자금
◇중소기업구조고도화자금
◇정보화촉진기금
◇산업기반기금
◇산업기술개발자금
중소기업진흥공단
정보통신연구관리단
한국산업디자인진흥원
“
환경개선지원자금
재정자금
◇산업기반기금
◇환경개선자금
◇재활용산업육성자금
◇특정물질사용합리화기금
◇에너지및자원사업특별자금
기업은행 등
환경관리공단
한국자원재생공사
한국정밀화학공업진흥회
에너지관리공단
금융자금
◇공해방지시설자금
◇녹색환경대출
◇공해방지시설자금
◇환경친화업체 선정 및 자금대출
산업은행
기업은행
“
조흥은행
수출지원자금
재정자금
◇해외시장개척기금
◇남북협력기금
◇IBRD자금 및 한은보유외환 활용한 외상수입자금
◇엔차관자금 내국수입유산스신용장 개설 및 인수
◇수출자금,수입자금
◇자본재수출 중소기업대출
◇수입신용장 개설보증
한국무역협회
수출입은행
각 외국환은행
각 외국환은행
수출입은행
수출입은행
산업은행
금융자금
◇무역금융
◇자본재수입지원
각 외국환은행
산업은행
소기업지원자금
재정자금
◇지방중소기업육성자금
각 지방자치단체
금융자금
◇소기업자 상업어음할인
◇소기업 및 자영업자 대출
◇소규모사업자사업장임차자금
기업은행
기업,상호신용금고,새마을금고
기업은행
고용 및 근로자복지지원자금
재정자금
◇장애인고용촉진기금
◇근로복지시설자금
◇직장보육시설설치 무상자금
◇직장보육시설설치 융자금
장애인고용촉진공단
근로복지공단
노동부
근로복지공단
▣ 자금지원 대상이 되는지 알아본다
앞에서 언급한 각종 지원자금들은 정부나 지방자치단체에서 예산을 편성하고 그 운용은 일선 공공기관이나 단체에서 집행하도록 되어 있다. 그러나 그 종류가 많고 지원기관 또한 다양하여 실제로 기업에서 필요한 자금을 찾아 지원받는 일은 쉽지 않다.
또한, 지원에 따른 조건도 각 기관 및 자금종류마다 상이하여 사전에 충분한 검토가 이루어져야 빠른 시일내에 적정한 자금지원을 받을 수 있다.
따라서 자금지원을 받고자 하는 기업은 우선 자사가 지원받고자 하는 자금의 대상이 되는지를 먼저 면밀히 검토해 볼 필요가 있다. 예를들면, 창업기업으로서 창업자금 지원
