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분야
hwp제2장 고객상담론
제3장 고객성향분석
제4장 개인신용관리론
제5장 개인위험관리론
제1절 고객재무관리의 필요성과 목표
1. 생애재무관리란?
생애재무관리는 현재 또는 미래의 재무자원, 자산, 소득을 증대시키고 보전하여 우리가 바라는 생활양식에 적합한 개인과 가계 소비자의 목표를 달성해 가는 전 생애에 걸친 과정으로써 재무목표를 설정하고 재무목표를 달성하기 위한 행동계획의 개발과 실행을 하는 과정을 말한다.
(1) 재무관리는 계획이다.
계획은 목표를 잘 달성하기 위한 것이다. 소망하는 생활양식에 적합한 목표를 성취해 나가기 위해서는 일생동안에 걸친 계획이 필요하며, 이는 마치 인생항로의 항해계획과 같이 중요한 것이다.
(2) 재무관리는 일생동안의 과정이다.
재무관리는 경제적으로 어려움이 닥쳤을 때만 하는 것이 아니라, 일생동안 지속해야 하는 여러 행동들을 포함하는 통합적인 과정이다. 따라서 개인적 상황의 변화, 새로운 상품의 가용성, 경제환경의 변화 등을 고려하여 정규적으로 행해져야 한다.
(3) 재무관리는 체계적인 접근과 전략을 필요로 한다.
재무관리의 요체는 지금 현재 가지고 있는 재무자원을 가지고 무엇을 할 것인가 하는 것으로서, 장기적인 해결책은 소득이나 다른 재무자원이 크든 작든 그것의 적절한 관리에 있다.
2. 생애재무관리의 필요성
생애재무관리의 필요성을 살펴보면 우리가 바라는 생활양식의 달성, 소득과 소비지출 흐름의 불일치상태에서의 생애 소비만족의 극대화, 미래의 불확실성에 대한 대비, 사회경제적 환경의 변화에 따른 재무관리 필요성의 증대 등이다.
(1) 우리가 바라는 생활양식의 달성
우리가 바라는 생활양식을 달성하도록 하려면 현재소득이 작더라도 가계의 재무상황을 통제하여 현재와 미래의 소득, 자산, 재무자원을 증대시키고 보전할 필요가 있다. 즉 결혼자금 마련, 내 집 마련의 꿈, 교육비 마련, 노후생활 준비 등을 들 수 있다.
(2) 생애 소비만족의 극대화
생애주기에 따른 소비지출의 흐름은 소득의 흐름보다 완만하여 소득의 흐름과 소비지출의 흐름이 불일치하게 된다. 즉 중년기에는 소득이 소비지출보다 많아 잉여소득이 있다. 반면에 신혼기에는 신혼 살림과 주거 마련으로 소비지출이 소득보다 더 많고, 노년기에는 생활비와 의료비 등으로 소비지출이 소득보다 더 많아 적자상태이다. 따라서 중년기의 잉여소득을 융자 또는 소비자신용의 방법으로 신혼기로 이전시키고, 보험 또는 저축의 방법으로 노년기로 이전시킴으로써 소득의 흐름과 소비지출 흐름의 불일치를 완화시킬 수 있어 효용을 더 증가시킬 수 있다.
따라서 전생애주기에 걸친 소득의 이전을 고안하는 재무관리는 생애 소비만족을 극대화시키는데 꼭 필요한 방안이다.
(3) 미래의 불확실성에 대한 대비
미래의 불확실성에 대한 위험을 줄일 수 있는 적절한 투자방안을 찾기 위해서 재무관리의 원리와 기법을 배울 필요가 있다.
실질구매력 하락에 대한 대비로는 물가상승과 이자율 변동 등이 있다. 물가가 오르면 실질구매력을 잃게 되며, 이자율의 변동은 돈을 빌리거나 저축을 할 경우에 서로 다
